A BISZ Zrt. egy olyan új szolgáltatását szeretnénk bemutatni Önnek, amely nagy valószínűséggel átalakítja a teljes hazai lakossági hitelezés és a hitelfelvétel gyakorlatát. Az elmúlt években egy széleskörű szakmai munkabizottság (IRM, PM, MNB, PSZÁF, Magyar Bankszövetség, BISZ Zrt.) készítette elő a Hitelintézeti Törvény módosítását, amely a törvényileg szabályozott lakossági teljes listás hitelnyilvántartás (a szakzsargonban pozitív adóslista) bevezetését célozta. A javaslat azonban a korábbi próbálkozásokhoz hasonlóan a mai napig nem ért célba. A BISZ Zrt. a vezető hazai pénzintézetek felkérésére úgy határozott, hogy a több éves hiába való várakozást megelégelve, az Önök hathatós támogatásával, megvalósítja az önkéntességen alapuló teljes listás lakossági hitelinformációs rendszert, melynek a nemzetközi szokásoknak megfelelően a Credit Reference (röviden CR) nevet adja. Az EU 27 tagállamában jelenleg csak 3 országban nincs teljes listás lakossági adósnyilvántartás, amelyek közül az egyik Magyarország. Ezt a hiányosságot hivatott megszüntetni az önkéntes teljes listás lakossági hitelnyilvántartás létrehozása.

A CR adattartalma és működése arra a konszenzusra támaszkodik, amelyet az elmúlt év során a törvénymódosítást megtervező munkabizottság lefektetett. A rendszer nagy előnye, hogy egy későbbi törvényi szabályozás esetén megkönnyíti az átmenetet az ügyfelek és a pénzintézetek számára is. A CR a világ számos pontján sikeresen működő, önkéntességen alapuló adatszolgáltatásra épül. Az önkéntesség kettős: egyrészt a pénzügyi intézmény önkéntes csatlakozását jelenti, másrészt pedig a pénzügyi intézmények ügyfeleinek – a hitelfelvevőknek – írásos felhatalmazását arra vonatkozóan, hogy személyes és hiteladataik kezelésre átadhatóak a szolgáltatást megvalósító BISZ Zrt. számára.

Az önkéntességen alapuló rendszerek önmagukban sosem teljesek, de ez nem probléma, mivel Magyarországon van egy garantáltan teljes negatívlistás rendszer, a KHR – korábbi nevén BAR –, amely minden negatív eseményt kezel az ügyfélről. A jelenlegi KHR igazságtalan rendszernek mondható, de a CR-rel kiegészülve igazságossá és ügyfélbaráttá válik, mivel teljessé teszi az ügyfélről alkotott képet azzal, hogy megjeleníti az ügyfél pozitív hitelmúltját. A pozitív információk kezelése praktikusan és racionálisan lehet önkéntes, hiszen ezen információk hitelbírálati rendszerbe juttatása minden ügyfél jól felfogott érdeke.

Amikor ezt a tájékoztatót olvassa, megfogalmazódhat Önben egy teljesen jogos kérdés; miért jó ez nekem? Engedje meg, hogy néhány szóban válaszoljunk kérdésére:

Nyugati országokban dúsgazdag személyek folyamatosan vesznek föl hiteleket, és precízen törlesztik azokat, hogy amennyiben egy nagyobb hitelre lesz szükségük, akkor jobbak legyenek a rájuk szabott kondíciós feltételek. A pozitív hiteltörténet pénzre váltható érték, amit napjainkban, hazánkban hozzáférhetetlen információ. Az átgondolt önkéntes csatlakozásával:

az Ön számára egyszerűsödhet a hitelbírálat és az ügyintézés,

Szükségtelenné válik nyilatkozatok, más létező szerződések bemutatása, vagy kevesebb kezes kell a szerződés megkötéséhez, ami egyszerűsíti és gyorsítja az eljárást.

csökkentheti saját kockázati felárát,

Jelenleg kétféle ügyfél van a hazai piacon, az egyik, aki már követett el hitelszerződés mulasztást és szerepel a KHR-ben, amely által csak speciális eljárással kaphat újabb hitelt, míg a másik a nagykockázatú ismeretlen ügyfél. A CR-ben szereplő, de a KHR-ben nem szereplő ügyfelek, saját magukat sorolják át az ismeretlen nagykockázatú státuszból a jó ügyfél kategóriába. Az ügyfelek úgy csökkenthetik saját kockázati felárukat és azáltal juthatnak olcsóbb hitelhez, ha nem kell megfizetniük a többiek „ismeretlenségi” felárát.

csökkentheti a hitel költségét és kamatát,

A CR segítségével egyszerűbb és pontosabb egy megbízható ügyfélprofil felrajzolása, ami többek között a hiteltörténeten is nyugszik, és ezért csökkenti a kockázatot, valamint a kockázati felárat.

újra hitelezhetővé válhat, amennyiben a KHR-ben lezárt mulasztással rendelkezik.

Azok az ügyfelek, akik már lezárt, elévülési idejét töltő mulasztással rendelkeznek a KHR-ben, és jól törlesztett hitelekkel is rendelkeznek a CR-ben, újra finanszírozható ügyfelekké válnak, mivel a pozitív információk átértékelik, eliminálják a negatívokat.

Természetesen a világon mindenütt akadnak olyan ügyfelek, akik tudatosan vagy ösztönösen megtagadják az adatkezelést. Azok a személyek, akik nem szerepelnek a CR-ben, egyéb információ hiányában automatikusan az ismeretlen, nagykockázatú, nagyobb költségeket viselő ügyfél kategóriába sorolják magukat.

A Credit Reference az a rendszer, amely a társadalom minden szereplőjének – az államigazgatásnak, a pénzintézeti szektornak és az ügyfeleknek is – egyaránt hasznos, és a társadalomnak nincs olyan szereplője, akinek bármi kára vagy hátránya keletkezhetne a működéséből.

A KHR negatív és a CR pozitív adatai együtt valósítják meg a teljes listás rendszert. Az információ megosztása szempontjából a CR kiegészíti a KHR szolgáltatásait. A teljes listás funkcionalitás a tiszta, törvénnyel szabályozott negatív lista (KHR), és az önkéntességen alapuló tiszta pozitív lista (CR) együtteséből valósul meg. A CR szolgáltatás és a KHR szolgáltatás jogilag, gazdaságilag és informatikailag szeparált.

Az elkülönülten működő szolgáltatások adathelyessége és adatbiztonsága, valamint sérthetetlensége, integritása és rendelkezésre állásának szabályai teljesen azonosak, amit többek között az azonos architektúra és üzemeltetés is garantálnak. Az adatkezelés szabályai, amit a Hpt. a KHR-re nézve részletesen előír, átvételre kerülnek a CR-re vonatkozóan, és így az adatokhoz való hozzáférés, az adat zárolás, láthatóság, elévülés és törlés funkciók is azonosan működnek a két rendszerben. Mindezek alapján az adatkezelés mértéke, biztonsága és célhoz kötöttsége egyaránt arányos.

Cégünk folyamatosan törekszik a megfelelő minőségű ügyfélkapcsolat fenntartására. Ezt a CR-rel kapcsolatban a következő szolgáltatásokkal igyekszik támogatni:

Ügyfélszolgálat: a Magánszemélyek kérdéseit, reklamációit fogadó elsősorban telefonos levél vagy email útján megvalósuló szolgáltatás, de a BISZ Zrt. telephelyén személyesen is igénybe vehető.

Ügyféltudakozvány szolgáltatás: az Adatvédelmi törvény előírja, hogy bárki jogosult tájékoztatást kérni arról, hogy milyen adatait kezeli egy rendszer. A CR a pénzintézetek részvételével, a KHR-hez hasonlóan, biztosítja a fenti szolgáltatást.

Szakmai és Etikai Bizottság: a felhasználók és az ügyfelek problémáinak megoldására, reklamációk kezelésére, az adatbázisok tartalmi kérdéseinek tisztázására a szolgáltató létrehoz egy Szakmai és Etikai Bizottságot, melynek tagjai a vezető hazai pénzintézetekből és a szolgáltató képviselőiből állnak. A Szakmai és Etikai Bizottsághoz bármely Ügyfél, bármely problémájával fordulat és problémája orvoslásra kerül.

Letölthető dokumentum:

	Credit Reference Üzletszabályzata (Önkéntes Pozitív-Listás Lakossági Hitelinformációs Rendszer)