A KHR szolgáltatás (régebben „BAR lista”) a hazai bankok, hitelintézetek által működtetett hitelinformációs adatbázis. A KHR segítségével a bankok megosztják egymás között ügyfeleik hiteladatait. A céljuk ezzel az, hogy információval lássák el egymást a hitelbírálat során annak érdekében, hogy megkönnyítsék a jó hitelmúlttal rendelkező adósok számára a hitelhez jutást, védjék az ügyfeleiket a túlzott eladósodás veszélyeitől, valamint általában csökkentsék a hitelezéssel járó kockázatokat.
A KHR működtetésére a 2011. évi CXXII. törvény kötelezi a hitelintézeteket. A KHR célját a törvény az alábbi módon fogalmazza meg:
„A Központi Hitelinformációs Rendszerben […] nyilvántartott adatok kezelésének célja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adósok és a referenciaadat-szolgáltatók biztonságának érdekében.”
A KHR tehát a felelős hitelnyújtás támogatásával mind az ügyfelek („adósok”), mind pedig a hitelintézetek („referenciaadat-szolgáltatók”) érdekeit egyaránt szolgálja.
Milyen jellegű adatokat tart nyilván a KHR?
A KHR mind a lakossági, mind pedig a vállalkozói ügyfélkörről nyilvántart adatokat. A KHR ennek megfelelően két részből („alrendszerből”) áll:
- a lakossági alrendszer a magánszemélyek adatait,
- a vállalkozási alrendszer a vállalkozások adatait tartja nyilván.
Mind a lakossági, mind pedig a vállalkozási alrendszer úgynevezett teljes listás nyilvántartás, vagyis mind pozitív információkat (a kötelezettségeiket rendben fizető adósok tekintetében), mind pedig negatív adatokat (mulasztással rendelkező adósok, vagy visszaélések tekintetében) tartalmaz.
A KHR a jogszabályi feltételek alapján nyilvántartandó lakossági és vállalkozói ügyfelek különféle azonosító adatait (pl. név, cím és egyéb személyes ill. cégadatok), a hitelszerződések adatait (finanszírozás típusa, összege, deviza neme, folyósítási dátum, fennálló tőketartozás, stb.), valamint a rendszer által kezelt hitelmulasztásokra, késedelmekre és egyéb visszaélésekre vonatkozó információkat rögzíti.
A szolgáltatásban résztvevők köre
A KHR rendszer működése alapvetően három szereplői kört érint, amelyek a következők:
- KHR szolgáltató: A központi KHR adatbázist a BISZ Zrt. üzemelteti. A BISZ Zrt. biztosítja a rendszer biztonságos működését és a biztonságos hozzáférést a törvényi szabályozásnak megfelelően.
- Bankok és pénzügyi intézmények: Tipikusan hitelezéssel vagy hitel jellegű termékek, illetve szolgáltatások nyújtásával foglalkozó vállalatok. Ezen hitelintézetek jogosultak a KHR adatbázisból információk lekérdezésére, valamint az adatok feltöltésére. Ide tartozhatnak a bankok, takarékszövetkezetek, lízingcégek, személyi kölcsön vagy áruhitel, lakáshitel nyújtására szakosodott cégek, és további pénzügyi vállalkozások. Nem csatlakozhatnak olyan intézmények, mint a NAV (korábban APEH), minisztériumok, önkormányzatok, közüzemi és telekommunikációs szolgáltatók, civil szervezetek.
- Ügyfél: Magánszemélyek és vállalkozások, akiknek ügyfél és hitelszerződés adatait (valamint a törvényben meghatározott egyes mulasztásokkal, visszaélésekkel kapcsolatos adatait) a hitelintézetek a KHR rendszerbe továbbítják.
Mire használják fel a KHR-ből nyert információkat a hitelintézetek?
A KHR rendszerben nyilvántartott információkhoz a KHR-t felhasználó bankok, hitelintézetek a törvényben pontosan meghatározott módon és céloknak megfelelően férhetnek hozzá.
A bankok a KHR nyilvántartás adatait elsősorban a hitelbírálati folyamat során használják fel. Amennyiben valaki hitelkérelemmel, finanszírozási igénnyel fordul egy hitelintézethez, a bank a bírálati folyamat során felméri a kérelmező hitelképességét. A hitelbírálati folyamat célja, hogy a bank megállapítsa, hogy az ügyfél milyen összegű hitelt lesz képes nagy biztonsággal visszafizetni. A hitelbírálati folyamat során a bank számos információt bekér az ügyféltől, valamint különféle forrásokból további információkat is gyűjt, hogy minél pontosabb képet alkosson az ügyfél hitel-visszafizetési képességéről. A bankok számára ilyen, kiemelten fontos információforrás a KHR nyilvántartás is.